Que faut-il savoir sur le rachat de crédit hypothécaire ?

décembre 19th, 2011 by admin.credit | Permalink

Les problèmes financiers ne sont pas une chasse gardée pour les personnes locataires car bon nombres de propriétaires de biens immobiliers traversent des périodes difficiles qui les poussent à avoir recours au crédit hypothécaire. Le principe ? Le propriétaire qui souhaite obtenir un prêt hypothécaire va se servir de son bien immobilier comme garantie auprès de l’institut bancaire. En général, le prêt hypothécaire est utilisé par les particuliers pour des raisons professionnelles ou personnelles. Dans le cadre de raisons personnelles, on retrouve bien évidemment l’achat de mobiliers pour la maison, les dépenses pour les loisirs de la famille… Ce crédit hypothécaire peut être obtenu à taux fixe ou à taux variable et selon que le montant du prêt soit inférieur ou supérieur au 80% de la valeur du bien mis en hypothèque, on parlera de prêt à quotité ordinaire ou de prêt à quotité élevée.

Après avoir survolé la définition du crédit hypothécaire, il est possible de mieux comprendre le fonctionnement d’un rachat de crédits hypothécaires.

Que les propriétaires se rassurent car ils auront plus de facilité auprès des banques pour ce type de rachat de crédit. Il faut savoir que contrairement aux personnes optant pour un rachat de crédits à la consommation, la personne fichée à la Banque de France et qui est propriétaire peut prétendre au rachat de crédits hypothécaires sans difficulté, l’essentiel est qu’elle soit bel et bien propriétaire de son bien immobilier qui servira de garantie pour ce nouveau prêt. La personne propriétaire ne peut pas gagner sur tous les tableaux car même si les taux d’intérêt pour les rachats de crédits hypothécaires sont de loin inférieurs à ce qui se pratique pour les rachats de crédits à la consommation, ces personnes auront à payer plus de frais annexes tels que les frais de courtage. Si pour les rachats de crédits à la consommation la durée maximale de remboursement est fixée à 12 ans, elle est de 35 ans pour les rachats de crédits hypothécaires. Avec le rachat de crédits hypothécaires, le propriétaire peut disposer également d’une somme supplémentaire qui sera incluse dans le nouveau prêt. Cette somme mise à disposition est appelée trésorerie et ne peut excéder 60 000 euros pour les personnes salariées, 10 000 euros pour les personnes exerçant une profession libérale. Á noter que pour le rachat de crédits à la consommation, cette trésorerie est plafonnée à 5000 euros. Ce rachat de crédits hypothécaires est concrétisé par la signature d’un acte de prêt sous la direction d’un notaire.

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Le rachat de crédit consommation

décembre 16th, 2011 by admin.credit | Permalink

Prendre un crédit sur l’achat de biens tels qu’une voiture, une nouvelle cuisinière ou un téléviseur, financer un mariage ou les études des enfants, est devenu une pratique très courante pour la plupart des foyers. Aujourd’hui, nombreux sont les magasins et institutions financières proposant ce type de service pour l’acquisition d’un bien ou la réalisation d’un projet. Toutefois, cette vulgarisation du crédit à la consommation a pour effet pervers d’accumuler très rapidement les crédits en cours, mettant ainsi les emprunteurs sur le seuil du surendettement. Avec les taux d’intérêt de chaque crédit, surtout dans le cadre de crédit revolving où les taux très élevés, plus de la moitié du salaire est facilement absorbée par le remboursement des différentes mensualités, dépassant ainsi les 33% légaux.
Le rachat de crédit consommation est mis en place pour résoudre ce problème de surendettement. Il consiste à rassembler sur un seul crédit tous les crédits à la consommation en cours. Le rachat de crédit consommation couvrira donc en une seule mensualité, drastiquement revue à la baisse, le recouvrement de tous les crédits en cours. Ceci afin de rééquilibrer de manière durable le budget mensuel de l’emprunteur.
Les avantages du rachat de crédit consommation sont, entre autres, la réduction drastique du coût de certains crédits aux taux très élevés, comme le crédit renouvelable. Ajouté à cela, le rachat de crédit consommation permet d’étaler le remboursement des dettes exigibles à moyen terme. Le rachat de crédit consommation comme tout rachat de crédit, propose une réduction de la mensualité drastiquement inférieure à la mensualité initiale des crédits en cours et avec un taux d’intérêt avantageux pour l’emprunteur.
Le rachat de crédit consommation s’adresse aux propriétaires, aux salariés, retraités, aux indépendants professionnels pouvant justifier un revenu stable et durable. En cas de baisse de revenus ou de situation d’urgence, bénéficier d’un rachat de crédit consommation permet d’anticiper le pas sur cette situation et d’y répondre sans pour autant s’engager dans un autre crédit qui pèsera sur le budget restant.
À la différence du rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit consommation n’exige aucun besoin de garantie. À noter toutefois que dans certains cas, un prélèvement sur salaire peut faciliter l’obtention du rachat de crédit en plus un taux d’intérêt intéressant. La durée maximale d’un rachat de crédit consommation est actuellement limitée à 12 ans et les procédures de mise en place sont plus rapides.
Aujourd’hui, faire une demande de rachat de crédit consommation constitue un moyen préventif à court et moyen terme aux problèmes de surendettement. En effet, les personnes touchées par le surendettement ou l’interdit bancaire, le sont suite à une mauvaise gestion et suivi des crédits à la consommation. Cela dit, il est toujours nécessaire de passer par un organisme spécialisé dans le rachat de crédit pour optimiser le processus du rachat de crédit consommation et de tous les types de rachat de crédit en général.

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Optimiser et rentabiliser un rachat de crédit

novembre 26th, 2011 by admin.credit | Permalink

Un rachat de crédit a pour but, auprès du consommateur, d’assainir une situation budgétaire aux portes du surendettement et en proie à des difficultés de remboursement des crédits en cours. Certes, cette technique bancaire offre des avantages à très court terme réellement intéressants pour le consommateur mais qui comporte également son lot d’inconvénients à terme.

En ce sens, le rachat de crédit permet de regrouper en un seul tous les crédits en cours et cela avec une diminution du TEG ainsi que du montant des mensualités afin d’offrir à l’emprunteur une plus grande marge de liberté pour ne pas crouler sous des mensualités devenues trop lourdes. À terme, il paraît évident que les inconvénients surviennent également ; notamment un coût global du nouveau crédit nettement plus élevé que celui de l’emprunt total initial. Cependant, l’emprunteur ne doit pas se leurrer et faire face a une vérité simple : il emprunte pour rembourser…

Par rapport à cela, il pourrait être judicieux de connaître les petits détails qui permettent d’optimiser et de rentabiliser un rachat de crédit afin de ne pas tomber dans des cercles vicieux interminables. Le premier conseil est le plus important d’ailleurs : un rachat de crédit vise un objectif bien précis, celui d’assainir une situation budgétaire à court et moyen terme par une consolidation des dettes. Aussi, lorsqu’une demande de rachat de crédit a été acceptée par un organisme spécialisé, il est important de se tenir à ses engagements mais surtout de s’adapter en fonction de ses nouvelles ressources et non vivre au-dessus de ses moyens. En d’autres termes, opter pour un rachat de crédit a pour but final de se sortir d’une mauvaise passe financière et non de « s’y enfoncer » encore plus profondément.

Une fois ce concept assimilé et la décision de recourir à rachat de crédit raffermie, des étapes de prospection minutieuse sont nécessaires pour optimiser et rentabiliser cet éventuel rachat de crédit par un organisme spécialisé. Ainsi donc de manière générale, il est préférable de s’orienter vers un rachat de crédit pendant les périodes où les taux d’intérêts sont abordables. Toutefois, de telles périodes sont rares, aussi il paraît que le raisonnable de prospecter individuellement chaque organisme spécialisé. À noter que des arnaques ainsi que des établissements malintentionnés pullulent sur ce secteur à la recherche de gens en difficulté, souvent des proies faciles. Toujours avec la prudence comme seule alliée, lorsqu’on débusque un organisme de regroupement de crédit dont le taux proposé nettement moins élevé que les taux d’origines, il ne faut pas hésiter à saisir l’occasion tout en s’assurant que les modalités de contrat demeurent également abordables.

Également, en partant de la certitude que le coût global de revient de la dette rachetée sera obligatoirement toujours supérieur à la créance initiale, il faudra néanmoins s’assurer de la présence de garanties hypothécaires surtout en matière de rachat de crédits propriétaire mais également se mettre au fait sur la question des pénalités en cas de retard ; en effet, un éventuel retard n’épargne personne.

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Vue sur les inconvénients du rachat de crédit

novembre 24th, 2011 by admin.credit | Permalink

Avant d’aborder les inconvénients du rachat de crédit, il est primordial de rappeler que quelques soient les avantages cités pour les rachats de crédits, ces derniers ne sont que la traduction d’une réalité simple : il s’agit d’emprunter pour rembourser un autre emprunt. Face à ce constat certes froid mais nécessaire, il est également important de souligner que cette réalité est souvent la cause de cercles vicieux infernaux menant généralement au surendettement ou au mal-endettement des beaucoup de particuliers.

Un engagement à long terme

Ainsi opter pour le rachat de crédit, c’est contracter une dette à long terme qui cautionnera les multiples petits crédits à rembourser dans un délai bref et à des taux peu avantageux. Ici, un bref aperçu des avantages procurés par le rachat de crédit. De plus, pour mieux cerner les principaux inconvénients du rachat de crédit, un petit rappel du processus de la demande de rachat de crédit : Le crédit unique regroupe également toutes les polices d’assurance en une seule, réduit les mensualités en allongeant l’échéance et allège en matière de procédures administratives. Une étude des situations et moyens financiers est effectuée en premier lieu par le courtier en rachat de crédit. Ce dernier se charge ensuite de trouver l’option de regroupement d’encours la plus profitable à l’emprunteur, en fonction de ses dettes. Ces premières démarches ne sont pas facturés au client et ne l’engage en rien. Après entente entre les deux parties, le courtier se propose ensuite de négocier les fonds nécessaires auprès des établissements bancaires. Un grand avantage qu’offre le rachat de crédit est de profiter des meilleurs taux du marché, que les sociétés agréées par les compagnies d’assurance et les banques obtiennent. Grâce aux entités professionnelles de courtage, les emprunteurs ont plus de chance d’avoir l’accord des banques. A ce niveau des démarches, une proposition chiffrée est communiquée par la banque et l’entité intermédiaire.

Obligation et rétractation

A ce stade, l’emprunteur n’est encore tenu par aucune obligation et peut se rétracter si l’envie lui tente mais une fois engagé, l’emprunteur devra faire face au principal inconvénient du rachat de crédit : un montant global du crédit racheté pouvant être jusqu’à 2 fois supérieure au montant global du crédit initial. Cette augmentation drastique du montant global racheté s’explique par la durée de remboursement du crédit racheté qui est rallongée pour une période 2 fois plus longue. Ainsi, l’emprunteur qui avait un crédit initial d’un montant de 60.000 euros pour une durée de 10 ans avec un TEG de 4.50% et des mensualités de 620 euros, se retrouve certes avec des mensualités de 250 euros avec le rachat de crédit mais avec un crédit initial passé de 60.000 à de 100.000 euros avec la technique bancaire du rachat de crédit. A ce stade, il s’agit peut-être ici du seul argument de taille à repousser les particuliers les plus frileux à cette option.
Un dernier inconvénient à connaitre pour le rachat de crédit est le foisonnement des arnaques en tout genre et des établissements malintentionnés qui profitent du malheur et de la crédulité des personnes en situation de surendettement extrême. En effet, dans ce contexte économique de la crise, les personnes en situation précaire deviennent facilement la proie de ces individus malintentionnés qui profitent du système de rachat de crédit.

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